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    回歸風險保障價值本源 持續規范信保行業發展

    2022年04月27日 15:33
    來源:平安產險

      【推廣】

      科普下融資性信用保證保險到底是什么。首先顧名思義,融資性信用保證保險是由保險公司為借貸、融資租賃等融資借貸合同的履約信用風險提供信用擔保的一種保險,以融資借貸合同的履約信用風險為保險標的。其實,融資性信用保證保險是“融資性信用保險”和“保證保險”的合稱。融資性信用保險是債權人為避免債務人不能按約定還款的風險,而主動去投保的一種保險,由債權人進行保費繳納。保證保險則是債權人為了規避風險,要求債務人先購買保證保險作為擔保,如果債務人不能還款的話就需要保險公司代為賠付。弄懂了這些,相信你也就明白為什么部分借款人在向銀行機構借款時,會需要購買信用保證保險了。這其實不是什么捆綁銷售,而是為了這些資金方能夠順利向借款人提供貸款才出現的一種擔保式的保險產品,目的就是為了幫助貸款增信。不同于銀行以往服務的中高收入群體,小微企業、個體工商戶、中低收入人群往往缺乏可以抵押的資產,自身征信數據也不夠完善,這使得銀行在風險識別時面臨了較大挑戰。為了緩釋和轉移風險,銀行與保險公司的聯動日益緊密,保險公司通過成熟的風險識別和經營能力,在服務這些人群的過程中發揮出了獨特作用。近些年來,融資性信用保證保險行業規模伴隨著普惠金融的發展快速擴大,在帶動普惠金融創新的同時,行業內個別保險公司信保業務風險程度也不斷嚴重,甚至出現信保業務經營不善的情況,但不能因此而否定這一業務機制和功能的價值。2020年以來,銀保監會不斷警示違規行為,逐步完善制度政策,包括《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保后管理操作指引》等,細化監管要求,持續規范信保業務經營,防范風險。整個信保市場潛力還是非常大,所以從長期趨勢看,深耕融資性信用保證保險業務很有必要,增強風險控制能力,去審慎經營和拓展信保市場。在當前政策趨嚴的環境下,為了真正服務普惠金融,發揮銀行和保險聯動的效應,只有自身資質過硬的保險公司,才能保證融資性信用保證保險業務良性循環、風險可控。根據銀保監會下發的《信用保險和保證保險業務監管辦法》,經營信保業務的險企必須接入央行征信系統。據不完全統計,目前已接入央行征信的保險機構包括8家,分別是平安財險、中國人保、眾安保險、陽光保險、華安保險、大地保險、中國信保以及太保產險。在融資性信用保證保險業務中,保險公司在保險事故發生時,按照保險合同約定負責賠償。因此,保險公司需要對借款人的信用風險做專業評估,建立并夯實風險管理制度。風險管理是金融機構的生命線。以平安產險為例,在風險管控上,平安產險已形成了一套完善的風險管理架構,包括核保管理、保后管理、監控預警在內的完整有效的風險管理體系。在風險管理實踐工作中各司其職、相互輔助,并依托先進的科技技術、大數據分析模型等方式進一步優化風險管理,確保業務穩健經營和良性循環,實現高度自動化的核保決策流程。核保規則部署在系統中,實現了高度“自動化、標準化、系統化”的評估流程。近些年宏觀政策上,國家號召金融企業助力小微企業恢復產能,解決融資難問題;行業需求方面,國內信貸市場快速發展、小微企業主、個體工商戶、個人消費融資增信需求旺盛。消費信貸和小微企業信貸的快速發展為銀行拓展新用戶、擴大信貸業務規模提供了海量空間,面對小額、分散的人群,融資性信用保證保險由于具有融資增信的作用,成為助力銀行服務近優級人群的最佳手段之一。隨著監管規范逐步落地,行業發展也更為規范,回歸風險保障本源,發揮保險增信屬性,在符合監管指引導向、滿足市場需求、風險可控的前提下,信保發展未來可期!

    編輯:甘曉玲